インターネットから申し込み後、キャッシング会社から審査結果の連絡がきます。 必要書類を送付する郵送契約の場合と、来店して契約する場合があります。

郵送にて必要書類を提出して契約する方法です。収入を証明する書類等を提出する場合もあります。 （源泉徴収票、確定申告書、給与明細書など）

来店して必要書類を記入して契約する方法です。運転免許証や健康保険証などの本人確認書類をお持ちください。 収入を証明する書類等を提出する場合もあります。（源泉徴収票、確定申告書、給与明細書など）

契約完了後、カード、必要書類を送付しますので、後近くのATMまたは金融機関にて、 借入れを行ってください。

契約条件を確認して決められた返済日を守りましょう。 キャッシング会社の信用度が上がれば、低金利や融資増額の契約に切り替れる可能性が高くなります。 逆に 返済が滞れば、他の会社からも融資を受けられなくなることもあります のできっちりと返済をするように心掛けてください。 また、返せるときに返済していくことが大事です。

一般的なクレジット会社は、元金に対して日毎に利息が発生する「日数計算」を行っています。 利息の負担を減らすために、 1日でも早く返済して元金を減らしていくことが大切です。

ご利用は計画的に

借入額に対する 返済計画をしっかりと立てて、無理のない範囲でキャッシングしてください。 収入と支出のバランスを考え、不必要な金額を借りないようにしましょう。

利息の計算方法

利息は基本的に1日単位でかかります。借りた日に全額返済すれば利息は原則かかりません。
計算方法は以下の通りとなります。

利息 = 借入金額 × 実質年率 ÷ 365（日） × 利用日数

保証人と連帯保証人

・保証人

保証人が支払をしなければならないケースは、債務者が支払うことができない場合だけ です。 債務者が支払うことができない場合というのは、例えば債務者が自己破産したとか、 行方不明になって連絡がつかないなどが考えられます。 保証人には以下で説明する「催告の抗弁権」と「検索の抗弁権」が与えられています。

・連帯保証人

契約者（債務者） と同等の扱いになります。したがって、債務者の返済が1日でも遅れれば、 即座に連帯保証人に返済請求が行く場合もあります。財産の差し押さえの場合も同じです。 基本的に債務者と全く同じと考えて差し支えありません。

複数の金融機関からの借り入れをまとめて返済するためのローンを、｢おまとめローン」と呼びます。 以前は地方銀行や信用組合など、一部の金融機関でしか取り扱っていませんでしたが、 銀行や信販会社、さらには消費者金融でも取り扱うようになったことから、 一般に広く知られるようになりました。

担保や保証人は必要？

お申し込みの金融機関によってまちまちです。 『原則的に担保や保証人が不要』のケースもありますが、 中には『場合によっては担保や保証人が必要になる』ケースもあります。 もちろん借り入れ件数や借り入れ金額といった条件にもよりますが、 金額が大きくなる場合には担保や保証人が必要となる場合が多いようです。 特に銀行などのおまとめローンでは、担保や保証人が不要であっても、 信用保証協会の保証を要求されたり、団体信用保険の加入が義務付けられたりする場合もあります。

申し込みの際に、必要な書類は？

運転免許証と健康保険証の裏と表のコピーは必要になります。 また、申し込み金額が50万円を超えるようですと、源泉徴収票や給料明細などといった 所得を証明する書類も必要になります。 申し込みにあたっては、あらかじめそれらを準備しておきましょう。

どのくらいの融資が可能？

明確な基準はありませんが、年収の５０％程度が借り入れの限度となります。 この基準は過剰貸付防止のため、各社ごとに社内規定によって決められています。 気になるようでしたら、審査を受ける際に問い合わせてみるのもいいでしょう。 ただし、過去の借り入れ状況やクレジット事故歴などによっては、 年収の５０％以内であっても融資を受けられなかったり、融資額が抑えられたりもします。

このおまとめローンとは、借金一本化・ローン一本化とも言われてますが、借入れ件数が複数になってしまった時、返済金額を下げたり、 支払い忘れなどをしないように、借入れを1本にしようというものです。 借入れが何社にもわたってしまうと、支払日がばらばら、支払う方法も違うし、金額ももちろん違いますね。 「明日は○○の支払い、来週は○○、えーと、今週はもう支払いなかったっけ？」 など、覚えておくことも大変ですし、支払い忘れが出てきたりします。 その上、返済のことを、ずっと、考えていなければならない、という精神的苦痛がずっと続きます。 返済日や返済額の管理、お金の工面と、大変な毎日を過ごさなければなりません。 おまとめローンを契約することによって、返済に関する管理がとても楽になります。 借入先が1社になるということは、返済の計画をたてる場合も非常に楽ですね。 もちろん返済日を忘れて延滞になっていた！　なんてこともなくなるわけです。 延滞が続き家や会社に連絡が来たり、督促状がきたりしたら大変です。そんな事態にならないためにも、 おまとめローンはお薦めです。

最大のメリットは支払い総額が少なくなることです

おまとめローンの利用を検討される方のほとんどが、金利の高い消費者金融から、複数の融資を受けています。 そのため、金利の低いローンにまとめることで、支払い総額を大きく減らす事が可能になります。 最近では、銀行や信販会社でも積極的におまとめローンを取り扱っています。 融資条件さえあれば、無担保で銀行からまとまった融資を受けることができますので、積極的に利用することをおすすめします。

返済計画にゆとりを持たせる事もできます

おまとめローンを申し込む際に、ご自身の収入状況に応じて返済計画を立て直す事ができます。 例えば、返済期間を長く設定することで月々の返済額を少なくすることや、金利が下がった分を支払いにまわして返済期間を短縮することも可能です。

正確な借入残高を把握する事ができるようになります

たくさんの融資先から借り入れをしていると、毎回の返済額は知っているのに、正確な借入残高や金利といった重要な事が分からなくなってしまいます。 そのため、時には金利の低いお店から全て返済を終わらせてしまうというようなミスをおかしてしまう方もいます。 おまとめローンを利用すると、実際の融資残高や毎月の金利負担額といった重要な数字を正確に把握できるようになります。 正確な数字を知る事が生活の建て直しに向けてのスタートになりますので、出来る限り借り入れをまとめる事が重要です。

支払期日に追われる生活からも開放されます

借り入れ件数が増えてくると、次から次へと支払期日が迫ってきます。 このような状態では、常に返済のことを考えていなくてはならないため、気持ちのうえで大変な負担となります。 そのためにもおまとめローンを利用して、精神的にゆとりのある生活を手に入れましょう。

他社からの借り入れが可能になる場合も……

消費者金融の審査では、申し込み時の借り入れ総額よりも、借り入れ件数を重視するといわれています。 そのため、おまとめローンを利用して借り入れ件数を減らすことで、新たな融資を受けやすくなります。 支払いが進んで残高が少なくなった融資があるようでしたら、積極的にまとめていきましょう。

おまとめローン審査に通過するための秘策

ローンの審査には通過しても、希望した融資額を受けられない場合があります。 このような場合には、返済していく過程で「借り入れ枠の増額」を申し込んでいきましょう。 その際には、「他社からの借り入れをまとめたい」という意思をはっきりと伝えていく事が重要です。 このようなことを繰り返していくうちに、融資枠が50万→100万→200万→300万と増えていきます。 ただし、この間に新たな借り入れをしていると、なかなか枠を増やして貰えないので注意しましょう。

こまめに借り入れ件数を減らしていきましょう

借り入れ件数が多いと、おまとめローンの審査通過率が下がってしまいます。 そのためにも、事前に借り入れ先を減らしておくことが大切です。 新たな融資やカードを利用したキャッシングで、残高の少なくなった融資は一括して返済しておきましょう。

従来、消費者金融からのキャッシングは、銀行系キャッシング等と比較すると、 格段に簡単で甘い審査でお金を借りることが出来たので、多くの人がつい安易に 消費者金融での金策に走ってしまうということがありました。 以前の消費者金融業界では、それぞれのキャッシング会社が独自で借入の審査を 行っていましたから、その利用者が既に何社からいくらほどの借入をしているかが 正確に把握してませんでした。 利用者の経済的な環境も含めた個人情報は、その利用者が何社ものキャッシング会社から 多額の借入をして、ついに返済に行き詰まった時に、その実情が分かるものでした。 このように何社ものキャッシング会社から限度額一杯までのキャッシングをして、 その返済が不可能になった利用者を「多重債務者」と言います。

総量規制の誕生

そんな多重債務者を救済する為に、キャッシングの会社の貸し過ぎや、 多重債務者を狙ったヤミ金の乱立を防止するための「貸金業法の改正」 が2010年6月に行われました。 これにより「利用者のキャッシング出来る額は年収の3分の1まで」 と規制ラインが引かれ、多重債務に陥らないようにする環境が生まれた一方、 キャッシング利用者側から見ると「収入制限で希望する金額を借りることが出来ない」という状況が生まれてしまいました。

銀行キャッシングは総量規制の対象外

しかし、この法改正は「貸金業法で行われている消費者金融」を規制するもので、 銀行系キャッシングは含まれません。そんな訳で今、キャッシングの 人気ランキングでも、銀行系が上位にランクインしている事が多いのです。 銀行系キャッシングは、高い限度額と低い金利が併せ持つ融資力、 知名度という信頼性、地方まで網羅するネットワーク性と、 どれをとってもキャッシングサービスとしての魅力が高いのが特徴です。 もちろん消費者金融系のキャッシングも柔軟なニーズに応える融資力 という魅力がありますが、こんな時代だからこそ銀行のキャッシングは要チェックです。

キャッシングの返済方式には、一般的には「リボルビング払い」が多いのですが、 その中には「残高スライド方式」というのもあります。 残高スライド方式は、毎月の締日に借り入れている残高が確定されます。 そして、その「借り入れ残高に応じて返済額が決まる」というところまでは、元利定率リボルビング方式と 同じなのですが、さらに段階的に返済定額や返済定率が変更される、 つまりスライドされるという返済方式です。このところ多くのキャッシング会社が、 この残高スライド方式を取り入れるようになってきているようです。

「定額」方式＋残高スライドの返済

この残高スライド方式にも更に違いがあり、「残高スライド元利定額リボルビング方式」は 基本的なリボルビング方式にスライド制を導入したもので、 借入残高によって返済定額がスライドする方式です。 これに対して「残高スライド元金定額リボルビング方式」は、利息は別途に支払う方式で、 元金定額リボルビング方式にスライド制を導入したものです。 つまり借入残高により返済定額がスライドする方式ですから、返済のし易さは一番良いと言えるでしょう。

「定率」方式＋残高スライドの返済

また、「残高スライド元利定率リボルビング方式」というのもありますが、 これは元利定率リボルビング方式にスライド制を導入したもので、 借入残高により定率がスライドするものです。これは返済し易いのですが いつまでも返済が終わらないとか返済額がなかなか減らないという欠点があります。 この他には元金定率リボルビング方式にスライド制を導入した「残高スライド元金定率リボルビング方式」 というのもありますが、スタンダードなのは最初の2つですので、 気になるキャッシング会社があったら、返済方法をチェックしてみましょう。

申し込みの際、現住所は「マンション名やアパート名まではっきりと書く」のがコツ。 貸す側からしてみれば、マンション名やアパート名までしっかりと記入してあるのと、 住所を省略して記入してあるのでは、借りる意思を疑われる場合もあるでしょうし、 部屋番号までしっかり記入してあれば逃げも隠れもしないという意思表明でもあります。 尚、当然の事ですが、申し込みには絶対に虚偽の記載をしないことです。 ウソの記載はキャッシング会社側にすぐにバレてしまうと考えましょう。 虚偽の記載が多い場合には借りられるはずのお金が借りられなくなってしまいますし、 信用情報を共有しているキャッシング会社ではその系列の他社からもお金が借りられなくなるでしょう。

人生のステイタスは審査にも有利？

一般的に借り手の年齢は25〜35才ですと、基本的に属性として非常に良いとされるようです。 いわゆる働き盛り＆出世盛りの世代ですね。25才未満では若過ぎますし、 35才以上であれば年齢に比して貯金がない苦しい生活なのでは？と判断される傾向があるようです。 と言っても、あくまでも傾向ですから、キャッシング会社の規定年齢内であれば そう気にしなくても良いでしょう。 更に、結婚しているとステイタス的に「審査にプラスになるのでは？」と思いがちですが、 結婚している人で特に30歳未満の場合には、審査上マイナスに評価されるようです。 何故なら、結婚しているにも関わらず「本人が自由に使うことが出来るお金が少なく生活が苦しい」 と見られてしまいますし、さらに子どもが居る場合は「返済に回せる資金はあるのか？」 というマイナス要因になるからです。 そして、安定した職業の方が評価は高いのは言わずもがなですね。 お金を貸す側の心理としては不安定な職業、例えば日雇いの職業や自営業などでは 返済能力のことを審査で心配するからです。 通常、大手消費者金融などでは50万円以上の借入を申し込むと「収入証明（源泉徴収票）」 などの提示を求められます。ここで記載されている収入はきっちり評価されますので、 その点では公務員や大手上場企業に勤務の場合は、それなりに審査に有利になるでしょう。

他にもある！審査で有利なポイント！

借り手の確認には一番効果的なのは「健康保険証」と言われています。 それも国民健康保険証ではなく、「公務員共済健康保険証」や「社会健康保険証」などですと、 審査で高い評価を得ることが出来ると言われています。 「払うべき健康保険料は毎月払っています」という証明にもなる国民健康保険証は、 運転免許証やパスポートよりは「お金に対する評価」が高くなるものと思われます。 さらに運転免許証を身分証明書として提出する場合には、再交付回数にも注意。 再交付がある場合は理由を聞かれる場合もあります。

以前から国会などで議論され、導入され始めていた消費者金融の貸金業法改正が2010年6月に 本格的に施行されました。では、キャッシング業界は現在どのようになっているのでしょうか？ 現在のキャッシング業界の事情を見てみると、どこのキャッシング会社でも積極的に 「初めてキャッシングを利用するという人を対象にして融資をする」 という方向の経営戦略で動いているようです。 では、何故キャッシング初心者を対象として懸命に顧客を獲得しようとしているのでしょうか？

キャッシング会社のおいしいお客様

その答えは、貸す側から見ると「借入件数が少ないキャッシング初心者」というのは、 貸し倒れのリスクを減らすことが出来るお客であるからです。 例えば、既に何社ものキャッシング会社から借入をしている利用者は、 新たに借金をしてそれを先に借りたキャッシング会社への返済に充てる傾向が強いです。 これだといつまでも返済が終わらず、さらに借入が増えてリスクの多い利用者になる危険性がありますよね。 つまり、初めてキャッシングを利用する方を狙えば、借り入れ後に他のキャッシング会社で その人が借入をしたとしても、一番最初にお金を貸した自分たちの会社へはきちんと返済される可能性が 高くなる、という訳です。

今後のキャッシング業界

この、業界全体の「キャッシング初心者な顧客を獲得したい」という傾向は、 最近のキャッシング会社の広告などを見ても分かると思いますが、 初めての利用者を獲得するために、一定期間無利息やプレゼントキャンペーンなどの様々な 優遇サービスを付けています。 一方、中小のキャッシング会社ではこのような広告を大々的に打つことが出来ませんから、 リスクを覚悟の上で、「総量規制内とはいえ何社からか借入があるキャッシング利用者」にも融資をする、 という状況です。したがって今後はキャッシング会社の業界では、 大手とそうでないキャッシング会社ではかなりの格差が出て来るでしょう。